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La notion de « trimestre » est omniprésente lorsque l’on prépare sa retraite. Accumuler suffisamment de trimestres est la condition incontournable pour espérer partir avec une pension à taux plein. Mais que représente concrètement un trimestre en termes financiers ? La réponse est double, car il existe deux manières très différentes de l’acquérir. La première, la plus courante, est la validation par le biais de vos cotisations sur salaire. La seconde, plus spécifique, est le rachat volontaire de trimestres pour combler des lacunes dans votre carrière. Comme vous allez le voir, le coût n’a absolument rien de comparable entre ces deux options. Analysons dans cet article ce que signifie payer pour un trimestre de retraite en 2025.
Sommaire
Quel revenu faut-il toucher pour valider un trimestre par le travail ?
La façon la plus naturelle de valider des trimestres de retraite est tout simplement de travailler et de percevoir un salaire soumis à cotisations sociales. Ici, il ne s’agit pas d’un coût direct, mais d’un seuil de revenus bruts à atteindre. Pour l’année 2025, un trimestre est validé dès lors que vous avez perçu un revenu équivalent à 150 fois le SMIC horaire brut.
En se basant sur le SMIC horaire fixé pour cette année à 11,88 euros, il faut gagner au minimum 1 782 euros bruts pour valider un seul trimestre. Par conséquent, pour valider une année complète de quatre trimestres, un revenu annuel brut de 7 128 euros est requis (4 x 1 782 euros).
Cette règle est particulièrement avantageuse pour les personnes ayant des contrats courts ou des emplois à temps partiel, car elle permet de valider une année entière même en travaillant seulement quelques mois.
Combien coûte le rachat d’un trimestre en 2025 ?
Si des trous dans votre carrière professionnelle (études supérieures, périodes d’inactivité non couvertes) vous empêchent d’atteindre le nombre de trimestres requis, vous avez la possibilité d’en racheter. C’est là qu’on parle d’un coût direct et bien plus élevé. Le prix d’un trimestre racheté dépend de trois facteurs à savoir :
- votre âge au moment du rachat ;
- la moyenne de vos revenus professionnels des trois dernières années ;
- et l’option de rachat choisie.
Pour 2025, la fourchette est bien large. Un assuré de 25 ans avec de faibles revenus paiera environ 1 055 euros pour un trimestre, tandis qu’un cadre de 62 ans proche de la retraite avec des revenus élevés verra ce coût grimper à plus de 6 600 euros pour le même trimestre.
Quelle option de rachat choisir et pour quel impact ?
Le coût de votre rachat de trimestre de retraite dépend aussi de son objectif. Vous avez le choix entre deux formules qui n’ont pas le même effet sur votre future pension :
- le rachat pour le taux seul : c’est l’option la moins chère. Elle vise uniquement à réduire ou annuler la décote qui s’applique sur votre pension lorsque vous n’avez pas tous vos trimestres. Elle améliore donc le taux de calcul de votre retraite ;
- le rachat pour le taux et la durée d’assurance : plus coûteuse, cette option annule la décote (comme la première option), mais aussi augmente le nombre de trimestres pris en compte dans le calcul de votre pension de retraite. Cette formule est plus complète et a un impact plus important sur le montant final de votre retraite.
La décision de racheter des trimestres est donc un véritable calcul financier. Il faut évaluer le coût total de l’opération par rapport au gain attendu sur votre future pension mensuelle. Heureusement, les sommes versées pour le rachat de trimestres de retraite sont entièrement déductibles de votre revenu imposable, un avantage fiscal qui vient directement réduire le coût réel de l’opération.
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Marion Giraud est experte en finance et en gestion d’entreprises avec plus de 10 ans d’expérience dans le secteur bancaire et entrepreneurial.
