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L’achat de biens immobiliers nécessite un investissement financier qui n’est pas toujours à la portée de tous. Fort de cela, d’aucuns contractent alors auprès de la banque un crédit immobilier, lequel est encadré par le taux d’endettement. À quel effet est prévu ce taux ? Par quelle formule peut-on déterminer le taux d’endettement se rapportant à un crédit immobilier ? Toutes les réponses à ces questions se trouvent dans la suite de cet article.
Sommaire
Taux d’endettement : définition
Avant de calculer le taux d’endettement, il nous paraît important d’apporter quelques clarifications quant à cet indicateur. Par taux d’endettement, on entend un critère fondamental établi par les banques selon la législation française et encadrant principalement les crédits immobiliers. Il s’agit d’un indicateur qui permet aux ménages de mesurer leurs dettes vis-à-vis de leurs sources de revenus. Le taux d’endettement peut être défini comme étant le rapport entre les revenus et les charges totales d’un ménage. Sa détermination s’effectue en pourcentage.
Accordé par la banque, le crédit immobilier est un emprunt fait aux ménages pour qu’ils acquièrent leurs biens immobiliers. Afin de réglementer ces emprunts et préserver l’équilibre financier des ménages, la législation française a fixé un seuil de 33 % à ne pas dépasser. Il s’agit là d’un indicateur qui définit la capacité d’emprunt des ménages qui sera calculée pour l’obtention du crédit immobilier.
En cas de rapprochement ou de dépassement du seuil défini par la banque, les ménages peuvent s’orienter vers des organismes de financement spécialisés. Des sociétés telles que Partners Finances se révèlent d’une grande utilité pour traiter les dossiers des clients qui souhaitent réajuster les montants des mensualités de prêts immobiliers à leur capacité de remboursement. Cela s’effectuera notamment par le biais d’un regroupement de prêts.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
À titre de rappel, un rachat de crédit désigne une opération visant le rassemblement de tous prêts préalablement contractés en un seul emprunt. Cette opération permet aux ménages les possibilités suivantes :
- Obtenir un crédit à un taux moins élevé, et cela, avec une mensualité unique ;
- Bénéficier d’une durée de remboursement prolongée pour le nouveau prêt.
Grâce au rachat de crédit, les ménages évitent une situation de surendettement grâce à la réduction des montants de leurs mensualités.
Calculer le taux de remboursement est primordial en ce sens qu’une demande de rachat de prêts est sanctionnée par la détermination de cet indicateur. Ce calcul permet aux prêteurs de proposer un nouveau plan de remboursement avantageux pour les ménages et situé en deçà du seuil défini par la banque.
Pour un calcul du taux d’endettement
Indicateur d’exception dans la détermination de la capacité d’emprunt des ménages et leurs projets d’achat de biens immobiliers, le taux d’endettement se révèle d’une grande utilité. Vous voulez calculer votre taux d’endettement ? Pas de soucis !
D’abord, calculez la mensualité de votre prêt immobilier. Ensuite, ajoutez-y vos charges fixes, c’est-à-dire le loyer, les pensions ou encore les crédits en cours. Multipliez le résultat obtenu par 100 puis divisez l’ensemble par vos revenus, à savoir votre salaire net et tous les autres revenus à votre disposition.
Formule du calcul du taux d’endettement
Calculez votre taux d’endettement grâce au libellé suivant : Taux d’endettement = (montant des mensualités + charges fixes x 100)/ revenus (salaires nets + autres revenus)
Taux d’endettement : quels sont les charges et revenus considérés ?
Dans le calcul du taux d’endettement, vous devrez considérer les charges ci-dessous :
- Les loyers (pour les locataires) ;
- Les mensualités relatives à vos crédits en cours
- Les pensions alimentaires perçues.
Les revenus pris en compte dans ce calcul sont :
- Les revenus nets du/ des emprunteur (s) ;
- Les revenus locatifs.
Le reste à vivre, un élément indispensable pour le taux d’endettement
Pour accorder un crédit immobilier à un ménage ou une entreprise, la banque cherche d’abord à déterminer la somme qu’il lui restera après qu’il ait réglé ses différentes mensualités et ses charges avec son revenu.
Par reste à vivre, on peut comprendre l’ensemble des ressources dont un individu dispose après ces différentes déductions sur ses revenus.
Si vous désirez calculer votre reste à vivre, utilisez la formule suivante : Revenus – (mensualités de prêt + charges)
Pour maximiser vos chances d’avoir un crédit immobilier auprès d’une institution financière, il est conseillé aux ménages d’avoir un reste à vivre élevé. En effet, les banques sont plus enclines à accorder un prêt aux individus jouissant d’un reste à vivre conséquent, car c’est un indice de leurs capacités de remboursement.
Comment réduire le taux d’endettement excessivement élevé ?
L’obtention d’un crédit immobilier n’est pas toujours aisée surtout lorsque les différents calculs révèlent que votre taux d’endettement sera très conséquent. En cas d’excès d’endettement, vous avez plusieurs solutions pour alléger votre demande de prêt.
Premièrement, vous pouvez amortir votre taux d’endettement en réduisant vos mensualités de crédits. Baissez le montant des mensualités de votre prêt en augmentant vos revenus ou en allongeant la durée prévue pour le remboursement. À cet effet, vous pouvez effectuer un lissage de prêt. C’est une opération qui vise l’homogénéité des montants des mensualités des crédits du débiteur toujours en vigueur via un nouveau calcul. En France, certaines banques autorisent et mettent en place cette opération.
Outre le lissage de prêt, vous pourrez également réduire les paiements du crédit immobilier en optant pour une renégociation du prêt. À ce niveau, vous devrez reconsidérer les termes de votre contrat avec votre organisme financier afin d’aboutir à un rapport crédit-intérêt plus convenable sur l’ensemble du prêt immobilier.
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