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Face à la multiplicité des besoins, l’insuffisance de vos revenus, l’existence de plusieurs projets et bien d’autres manques, un crédit de consommation est souvent utile. Mais que la raison soit minime ou pas, recourir à un crédit de consommation n’est pas une tâche légère. Le montant de votre crédit dépendra de plusieurs facteurs tels que : votre situation financière, l’apport personnel et surtout de votre capacité d’endettement. Comment déterminer alors de façon précise le montant du crédit conso que vous pouvez emprunter ? On vous répond dans cet article.
Sommaire
Qu’entend-on par capacité d’emprunt ?
Pour emprunter de l’argent, que ce soit pour la consommation ou pour des fins immobilières, la capacité d’emprunt se veut être l’un des critères incontournables. Ce terme désigne en effet la plus grande somme, ou encore, le montant maximal empruntable auprès d’une banque. Ainsi, lorsque vous désirez faire un prêt bancaire de type consommation, on vous parlera de capacité d’emprunt pour signifier le montant le plus élevé que vous êtes autorisé à emprunter. Notons toutefois qu’il existe une différence entre capacité d’emprunt et capacité de remboursement qui est liée à votre capacité financière en matière de remboursement. Puisque tout emprunt doit être remboursé, on entend par capacité de remboursement, le maximum d’argent que vous pouvez rembourser chaque mois après l’emprunt.
Quel est le rapport entre ma capacité d’emprunt et le montant de mon crédit de conso ?
Le montant empruntable du crédit de consommation est indiqué par votre capacité d’emprunt. Qu’il s’agisse par exemple d’un emprunt de 100 € pour s’acheter un livre, de 500 € pour un cadeau, retenez que le crédit de consommation est assujetti aux mêmes principes que celui de type immobilier. L’acquéreur doit être capable de rembourser le montant emprunté : on parle de solvabilité. C’est donc cette dernière qui sera calculée, à travers la capacité d’emprunt de celui qui souscrit. Pour calculer cette capacité, la banque prendra en compte les éléments suivants :
- Vos revenus financiers (pensions, salaires, etc.) ;
- Les diverses charges de foyer ;
- Les prêts en cours.
Le taux d’endettement maximal accepté par les structures financières est de 33 %.
Comment calculer le montant empruntable pour un crédit de consommation ?
Pour définir la somme maximale de crédit conso, deux étapes sont nécessaires : calculer d’abord le taux d’endettement et calculer ensuite votre capacité d’emprunt.
Pour calculer le taux d’endettement et déterminer votre capacité d’emprunt
La formule la plus simple pour calculer votre taux d’endettement est la suivante :
Taux d’endettement = (Revenus financiers + charge d’emprunt) X 100
Par exemple, supposons que vous gagnez 3000 € par mois, et que votre loyer vous prend 500 euros et 200 euros pour remboursement d’un prêt en cours. Votre taux d’endettement serait de (500 +200)/3000 x 100 = 23,33 %. Sachant que le taux d’endettement maximal est de 33%, votre capacité d’emprunt dans ce cas serait de 33-23,33 = 9,67% de vos revenus, soit 290,1€.
Peut-on franchir la ligne des 33 % de taux d’endettement ?
En réalité, la capacité d’emprunt n’est pas le seul indicateur pour un prêt conso. Il est donc possible que vous puissiez dépasser les 33 % sans être contraint à un taux d’emprunt exagéré. Les projets de prêts sont étudiés individuellement par les banques. Elles prendront aussi en compte vos épargnes, les sauts de charges, la manière dont votre compte est géré, votre subsistance et votre profil.
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